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贷款的额度和利率

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发表于 2012-12-22 21:26:40 |只看该作者 |倒序浏览
贷款额度和利率
没有收入证明怎么办?
  有些刚刚毕业的学生,或者新移民,或者自由职业者,他们提供有效的收入证明是有困难的,这时候可以考虑下lodoc贷款等特殊产品,这种产品的特性就在于它们不要求传统的收入证明(如 employer's statement ),可以通过其它的途径证明您有还款的能力,这样您依然可以贷款,不过这样这种贷款利息比较高,数额也相对小。
收入证明上收入低怎么办?
  华人移民往往得面对一个问题,也就是因为避税等原因,收入证明上的收入很低,如果您按照这个收入去申请贷款,可以申请到的额度往往偏小,无法满足需求,但是您可以求助于贷款中介,他们应该可以根据您的情况找到应对的办法。
一般能贷多少钱?
  可能很多朋友并不知道自己能贷到多少款,这个计算公式非常的复杂。但可以用一个很简单的方法粗粗地算一下贷款额度:一般不会低于所有年收入的五倍。
贷款会发生哪些先期费用?
  主要包括律师费,评估费,申请费。一般银行的做法是将律师、评估、申请三个费用打包后合成一个总的申请费用。有的金融机构也会免除单项申请费用,但是律师和评估费还是照收的,即使有差别,也不是很大。
贷款利率?
  房屋贷款各个产品一般可以分为可变利率 (variable rate) 和固定利率 (fixed rate)。固定利率一般要比可变利率高一些。如可变利率为 4.99%,那么它的固定利率就可能为5.01%,这也是很正常的,您选择固定利率就等于给自己的未来利率买了个保险,放贷人可能要多收取您一点钱作为自 己资金自由度损失的回报。一般地说,如果您比较担心将来利率会升高,您更可能会选择固定利率,可是实际上您并不是进了保险箱。关于固定利率您需要注意两点,一就是固定利率并不是在您的贷款年限内一直就这么固定下去,一般现在给出的固定利率只能最多维持五年,也就是说,您只可以在一年到五年之内固定您的利率,当这个期限结束之后,您需要自己再去根据当时的利率和您的贷款机构谈判一个新的利率。
  第二就是其实固定利率并不是一定”固定”的,在入住之前,您的固定利率是可以变动的,这个变动由您的贷款人来定,他们往往是根据不断更新的金融信息来调整自己的固定利率,如果您申请了固定利率贷款,而且希望自己能在入住之后还享受自己看中的那个固定利率,那么您往往还需要付出一个“锁定费用”。所以不太推荐客户做固定利率的贷款,因为首先这个利率往往就会高一点,其次所有金融组织的可变利率都是盯紧联储银行 (reserve bank)的,联储银行的利率变动代表了政府对于金融市场的影响力。所以,另外一个有趣的现象就出现了,一些客户会说,为什么固定利率老是变动,而可变利率却老是不变呢?其实答案也很简单,因为可变利率是盯紧联储的,而过于频繁的变动不利于国家经济和消费者信心,所以联储变动利率的时候总是要经过多方考虑详细论证的,而固定利率的变化,则可以归因于金融市场风向瞬息万变,金融机构为了保护自己的利益,作出相应的调整也是情理之中了。
低利率陷阱:
  可能您会看见一些银行或者其它金融组织在广告中给出一个很低的利率,可是您别忽略了,这个利率一般会有标注如“honeymoon rate”或者“introductory rate”, 这是什么意思呢?这个利率的确是很优惠,但是问题在于这个利率一般最多只能维持到一年,一年之后,您的贷款自动会跳到一个高一点的利率,如果您想转到该金融组织其它利息比较低的金融产品,可以,不过您需要付钱,如果您想转到其它金融组织,也可以,不过您要付出一个相当高的罚金。如果您不管它,房屋贷款可往往是20-30年限的,不知不觉中,您可就多花了好多冤枉钱。也许也不能说这是一个陷阱,但是您在签订合同之前,最好能够好好审阅下合同条款,并且好好给自己算个帐。
有陷阱,也有馅饼:针对本国籍第一套自住物业:
  如果这是您在澳大利亚的第一套物业First home buyer ,购买目的为自住,而且您拥有澳大利亚身份,那么恭喜您,按照澳大利亚法规,您可以获得一个折扣,根据各州规定不同,您所获得的优惠包括印花税(stamp duty)和其它的折扣。这笔钱数额相当大。
转贷款:
  如果您目前的房贷利息不是很低,那么您可以考虑转贷款,也就是从别的金融机构贷款来还掉您原来的贷款,从而享受一个更低的利息。仅此一项他们每年就可以省去上千甚至几千块的费用。

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